Платность кредита

Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Эконо-мическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополни-тельно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции:
· перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц;
· регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капита-лов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;
· на кризисных этапах развития экономики — антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.
Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов.
Подтверждая роль кредита как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров, платность кредита стимулирует заемщика к его наиболее продуктивному использованию. Именно эта стимулирующая функция не в полной мере использовалась в условиях плановой экономики, когда значительная часть кредитных ресурсов предостав-лялась государственными банковскими учреждениями за минимальную плату (1,5 — 5% годовых) или на беспроцентной основе.
Принципиально отличаясь от традиционного механизма ценообразования на дру-гие виды товаров, определяющим элементом которого выступают общественно необходимые затраты труда на их производство, цена кредита отражает общее соотношение спроса и предложения на рынке ссудных капиталов и зависит от целого ряда факторов, в том чис-ле чисто конъюнктурного характера:
· цикличности развития рыночной экономики (на стадии спада ссудный процент, как правило, увеличивается, на стадии быстрого подъема— снижается);
· темпов инфляционного процесса (которые на практике даже несколько отстают от темпов повышения ссудного процента);
· эффективности государственного кредитного регулирования, осуществляемого через учетную политику центрального банка в процессе кредитования им коммер-ческих банков;
· ситуации на международном кредитном рынке (например, проводившаяся США в 80-х гг. политика удорожания кредита обусловила привлечение зарубежного капи-тала в американские банки, что отразилось на состоянии соответствующих национальных рынков);
· динамики денежных накоплений физических и юридических лиц (при тенденции к их сокращению ссудный процент, как правило, увеличивается);
· динамики производства и обращения, определяющей потребности в кредитных ресурсах соответствующих категорий потенциальных заемщиков;
· сезонности производства (например, в России ставка ссудного процента традиционно повышается в августе—сентябре, что связано с необходимостью предос-тавления аграрных кредитов и кредитов для завоза товаров на Крайний Север);
· соотношения между размерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью (ссудный процент стабильно возрастает при увеличении внутреннего государственного долга).